Действия по получению страховой выплаты по полису КАСКО

1. Вы как страхователь КАСКО, еще находясь на месте ДТП, если имеется виновник ДТП и это не Вы (не Ваш водитель), должны знать о существовании в гражданском законодательстве статьи 965 «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)» :

1. «Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.»
2. «Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.»
3. «Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.»
4. «Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком,или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответсвующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Это означает, что Вы, если хотите получить страховое возмещение КАСКО, не должны делать заявлений об отказе от требований по возмещению ущерба к виновнику повреждения; должны получить все сведения о виновнике повреждения и о его полисе ОСАГО; позаботиться об оформлении должным образом ДТП ; при самостоятельной организации независимой экспертизы (по договоренности со страховой компанией) позаботиться о своевременном (за 3 дня до момента осмотра для проживающего в одном населенном пункте и за 5 дней + время на проезд  - для прочих) приглашении на осмотр всех участников урегулирования убытка . Это нужно Вам еще и на тот случай, если размер страховой выплаты окажется ниже размера ущерба от повреждения, если Вы намерены предъявить виновнику повреждения те части ущерба,  которые не покрываются страховкой (утрата товарной стоимости, моральный ущерб, ущерб здоровью и проч.), либо страховая компания по каким-то причинам (в том числе из-за банкротства) откажет в выплате .

2. Если Вы не сделали этого до сих пор (не обратили внимания при страховании или не поняли). Тщательнейшим образом изучите свой полис страхования КАСКО и, (если они имеются) прилагающиеся к нему правила страхования. Выясните, что именно Вы застраховали (имущество, ответственность, жизнь и здоровье водителя, жизнь и здоровье пассажиров) и на каких условиях. Худший сюрприз – если в полисе страхования обнаружится, что : а.) форма выплаты определяется страховщиком по калькуляции страховщика (другие варианты – по смете СТО или по расчету независимого эксперта); б.) сумма выплаты определяется с учетом износа заменяемых деталей; в.) сумма выплаты уменьшается на величину франшизы (сумма уменьшения согласно договору); г.) Вы застраховали не полное КАСКО, а частичное, предполагающее пропорциональную выплату; д.) Ваш случай не относится к страховому событию ; е.) Ваш полис страхования просрочен . Кроме того, обратите внимание, на то, каким образом определен лимит возмещения. Хуже всего, если это «по первому случаю», то есть после первой выплаты на оставшееся время Ваша страховка либо сгорает, либо со второго случая начинают действовать ограничения по выплате страхового возмещения согласно условий договора; далее несколько лучше положение «по договору, агрегатная, суммирующая», т.е. выплаченная сумма уменьшает лимит страховой выплаты ; лучший вариант - «по каждому страховому случаю, неагрегатная», когда полный лимит действует при каждом страховом событии в рамках срока страхования. С учетом этого обстоятельства подумайте, не лучше ли пойти по пути возмещения по полису ОСАГО Вашего виновника повреждения, либо выясните, есть ли возможность сохранить сумму лимита Вашей страховки, если Вы обеспечите своим правильным поведением возврат Вашему страховщику затрат в соответствие со статьей 965 ГПК (смотреть выше).
3. Хорошо подготовьтесь к визиту в страховую компанию или к разговору по телефону со специалистом страховой компании. Отметьте себе на бумаге все, что Вы хотите выяснить, Все, на чем хотите настоять, и все, чем собираетесь аргументировать принятые Вами решения. Вы должны создать впечатление человека, который знает свои права и умеет ими пользоваться.  

Главный для Вас вопрос – качество проведения экспертизы размера ущерба от повреждения и сроки выплаты возмещения. Если Ваш ущерб невелик, Вы сами в нем виноваты и доверяете своему страховщику, то Ваша воля довериться полностью указаниям страховщика. К тому же, если по Вашему полису форма выплаты возмещения «определяется страховщиком по калькуляции страховщика», то страховщик имеет право не принимать от Вас для целей несудебного  урегулирования убытка результаты независимой экспертизы, организованной Вами самостоятельно. Ваши риски в случае «определения формы выплаты страховщиком по калькуляции страховщика»: а.) велика вероятность того, что размер стоимости восстановления будет занижен в результате неполного и недостаточно подробного описания повреждений, занижения стоимости нормочаса ремонтных работ, искажения  норм времени в меньшую сторону, занижения стоимости заменяемых деталей и увеличения размера физического износа автомобиля ; б.)Вы не сможете оспорить расчетов страховщика, если к моменту выяснения факта Вашего неудовлетворения их результатами Вы уже отремонтировали свой автомобиль, и у Вас нет надлежаще оформленных документов, подтверждающих факт повреждения, размеры повреждения и стоимость восстановления; в.) cтраховая компания может просто «потерять», либо сказать, что не получала Ваши документы и не выплатить возмещение совсем; г.)в отношении страховой компании может начаться процедура банкротства, либо страховое дело может быть действительно потеряно; д.) велика вероятность того, что экспертиза страховой компании по квалификации специалистов, наличию у них признаков зависимости от СК, либо качеству выполнения может не удовлетворять условиям признания в суде в качестве письменных доказательств; е.)Вы получите затяжку по времени, поскольку вынуждены ждать результатов от страховщика; и только потом можете обратиться в суд, в рамках подготовки к судебному заседанию организовать независимую экспертизу экспертом, чьи заключения по качеству выполнения принимаются судом (с обязательным приглашением всех участников урегулирования убытка телеграммой с уведомлением или взятием расписки в получении приглашения) .
Но если Вы хотите наверняка и в полном объеме получить возмещение ущерба, особенно когда он велик, Вам следует изначально контролировать весь процесс определения ущерба. Вопрос о порядке проведения экспертизы возникнет при первом же общении с работником страховой компании.
Хорошо, если по Вашему полису размер выплаты определяется по калькуляции независимого эксперта или смете СТО. В последнем случае для обоснованности сметы СТО лучше также получить заключение сертифицированного независимого эксперта-автотехника (а не оценщика). В этих двух случаях вы имеете возможность договариваться со страховой компанией о кандидатуре независимого эксперта-автотехника и высказывать свое недоверие независимости или квалификации навязываемого страховой компанией эксперта, а страховая компания должна компенсировать Вам затраты на независимую экспертизу. Для этого Вам лучше заранее по всем доступным Вам каналам получить сведения о качестве работы экспертов-автотехников, об отношении к их работе в судах. Если заключения конкретного эксперта-автотехника судьями признаются качественными и обоснованными, и у него имеется сертификат соответствия Российского Федерального  Центра Судебных Экспертиз, существует большая вероятность того, что судья признает Заключение такого эксперта достаточным доказательством по делу и отведет возможные в любом случае ходатайства другой стороны о назначении судебной экспертизы. Выберите эксперта-автотехника, которому Вы доверяете.
Если Ваш случай– это пресловутое «определение формы выплаты страховщиком по калькуляции страховщика», но Вы хотите оградить себя от перечисленных выше рисков, то единственный для Вас выход состоит в следующем: 1.) Заранее ( желательно в письменном виде и в документе, который войдет в страховое дело – в извещении о произошедшем страховом событии или заявлении на страховую выплату) предупредить страховую компанию о том, что Вы намерены проводить независимую экспертизу на случай дальнейшего обращения в суд или к виновнику повреждения (например, за возмещением утраты товарной стоимости, возмещением морального вреда или упущенной выгоды). По закону вы имеете право на полное возмещение понесенных убытков и страховая компания не имеет права лишить Вас этого гражданского права; 2.) Если страховая компания будет настаивать на проведении осмотра и расчетов собственными специалистами, объявите им о том, что Вы настаиваете на соблюдении Вашего права на полное возмещение убытков и для этого предлагаете провести осмотр специалистом страховой компании и выбранным Вами экспертом-автотехником одновременно. При этом эксперт-автотехник будет Вашим представителем по доверенности на осмотре специалиста страховой компании (согласуйте с ним заранее время и место осмотра, размер и форму оплаты услуг), а специалист страховой компании будет ее представителем на осмотре организованной Вами экспертизы. Сообщите работнику СК о необходимости должным образом (за 3 дня до момента осмотра для проживающего в одном населенном пункте и за 5 дней + время на проезд  - для прочих) пригласить на осмотр всех (помимо Вас и страховой компании) участников урегулирования убытка (собственника автомобиля– виновника ДТП, водителя за рулем автомобиля – виновника ДТП). Не позволяйте работнику страховой компании сбить Вас с процессуально верной линии поведения.
Если страховая компания не согласна и на этот вариант, то предоставьте им свой автомобиль для осмотра, но не ставьте своей подписи на их акте осмотра без определения, за что Вы подписываетесь, иначе Ваша подпись будет истолкована как согласие с перечнем повреждений. Варианты Вашей подписи акта осмотра страховой компании: «присутствовал, не являюсь специалистом», «присутствовал, не могу подтвердить содержания Акта осмотра», «подтверждаю ТОЛЬКО свое присутствие», «не согласен с перечнем повреждений, настаиваю на организации независимой экспертизы». В бланке акта осмотра страховой компании , наверняка, не будет места для столь длинной Вашей подписи.  Возьмите ручку с контрастными чернилами (красными, зелеными) и можете рисовать свою подпись крупно, прямо поверх текста Акта осмотра. Договаривайтесь с экспертом-автотехником  об альтернативной экспертизе, приглашайте должным образом всех участников, в том числе и Вашу страховую компанию. Получайте результаты экспертизы на руки в двух экземплярах, либо для отсылки в страховую компанию сделайте ксерокопию, а первый экземпляр оставьте себе для обращения в суд. После получения сведений о размере страхового возмещения, если Вы с ним не согласны , оформляйте досудебное требование с приложениями к нему,  отсылайте его ценным письмом с описью вложения и с уведомлением в страховую компанию. По прошествии 7 дней с даты получения досудебного требования страховой компанией, если она не сообщила Вам о согласии урегулировать разногласия, можете оформлять иск в суд.
Обдумав таким образом свои решения по ключевым вопросам и свои предстоящие действия можете отправляться лично или звонить в страховую компанию.  Со всеми этими думами Вы должны уложиться в сроки сообщения о произошедшем страховом событии (эти сроки могут зависеть от состояния Вашего здоровья после ДТП – проконсультируйтесь с юристом или работником другой страховой компании).

4. В сроки, оговоренные в правилах страхования (как можно раньше),  способом, подтверждающим отправку сообщения (телеграммой с уведомлением, либо при личном посещении страховой компании) известите страховую компанию о произошедшем страховом событии. Это убережет Вас от невыплаты страхового возмещения по причине признания страховой компанией несвоевременности уведомления о страховом событии (невыполнения Вами правил страхования). После отправки подтвержденного сообщения о страховом событии можно устно общаться с работниками страховой компании по всем интересующим Вас вопросам, связанным со страховым возмещением.
5. Если у Вас проблемы с выяснением в суде виновной в повреждении стороны или в связи с ведением дознания или следствия, проконсультируйтесь с адвокатом, как соблюсти все процессуальные нормы и одновременно обеспечить Ваше право на полное возмещение причиненного вреда и Ваше право на использование Вашего имущества (автомобиля) в Ваших интересах, в том числе его ремонта и дальнейшей эксплуатации . Организуйте судебную экспертизу размеров элементов реального ущерба (экспертизу с помощью эксперта, имеющего сертификат судебного эксперта) с приглашением надлежащим образом представителей всех участвующих в урегулировании убытка сторон, в т.ч СК.